网商银行2018负债905亿,却能破解小微企业融资难融资贵?

网商银行2018负债905亿,却能破解小微企业融资难融资贵?

 

网商银行2018年整体表现

 

网商银行交出了2018年“成绩单”。4月30日,蚂蚁金服旗下网商银行公布2018年财务报告,截至2018年末,网商银行实现营收62.84亿元,同比增长46.99%;净利润6.71亿元,同比增长66.09%。其中,2018年手续费及佣金净收入达到16.35亿元,同比增加189.38%。 此外,全年发放贷款及垫款476.89亿元。

 

年报显示,网商银行截至去年年末的资产总额为959亿元,负债总额为905亿元,所有者权益53.7亿元,年末资本充足率为12.1%。

 

而根据瞭望智库29日发布的《银行业服务小微实践调查:谁是"最小微"的银行?》的调查报告显示,网商银行成为最大的黑马其服务小微企业的相关数据在所有银行中遥遥领先:截至2018年年底,该行累计放款2万亿元,其中2018年新增1万亿元;截至2018年末服务小微企业及个体经营者高达1227万户,截至目前已超过1500万户。

 

在服务小微企业总数这个数据维度上,网商银行高达其他已公布信息的民营银行的20倍以上,约为建设银行的5.5倍。

 

在信用风险表现上,网商银行在2018年报中称,信贷风险总体可控,年末不良贷款率1.3%;相比2017年末1.23%的不良贷款率,有所上升。

 

市场通常将网商银行与微众银行的财务数据进行对比。虽然微众银行2018年财务数据尚未披露,但是从其2017年数据来看,微众银行当年净利润14.48亿元、不良率0.64%。

 

对于二者在不良率上的差异,网商银行行长金晓龙此前接受记者采访时表示,二者由于主营信贷业务的类型不同,上述指标并不完全具备可比性。网商银行与其他互联网银行做的消费金融不一样,对小微企业提供的贷款都在100万元以下,其中最多的是在20万元以下。“做小微企业经营贷的风险要比消费贷款大,不良率也会高一些。”但金晓龙亦强调,“目前网商银行小微企业贷款利率低于同业互联网消费贷款利率,且低3个点以上”。

 

记者了解到,网商银行已连续两年为小微企业下降贷款利息:2017年,利率下降了1个百分点。2018年,在上一年的基础上,小微企业的贷款利率再下降1.2个百分点。

 

网商银行是中国第一批5家民营银行之一,由蚂蚁金服发起成立,2015年6月25日正式开业。值得留意的是,2018年网商银行的员工总数为720人,没有一个信贷员。

一个最不赚钱的银行怎么破除融资难?

 

此前有媒体报道,网商银行是最不赚钱的商业银行,数据显示,网商银行服务了高达1500万户小微企业,但却是赚钱能力最垫底的银行。2018年,网商银行的净利润仅有4.04亿,比不上工建农大行以及中等银行,甚至和微众银行(14.48亿)也差距颇大。

 

1500万户占到了中国小微企业总数的16%还多,并且在网商银行的用户当中有超过80%都没有从其他银行贷到过一分钱,那么这家赚不到钱的银行到底在干什么?难不成赔本赚吆喝?

 

记者仔细分析网商银行主要做了以下几件事:

 

一是用金融科技消除信息不对称。

小微企业因为数量众多,其信息呈现差异化与异质化的特征,使商业银行难以有效的获取企业信息,从而使得小微企业的信贷发放受阻。但是,以支付宝为代表的移动支付工具已经成为了数据的天然信源,通过移动互联网搜索引擎、大数据挖掘及分析系统、云计算服务体系、人工智能分析模型等等,从而更好地分析目标客户特征,从而让银行与企业之间的隔阂被打破,让信息流通更加顺畅,进一步增强了银行与企业的互信关系。

二是用支付交易作为大数据风控的基础。

 

小微企业无担保、缺抵押、没有风控数据让传统金融机构难以对其展开服务,但是作为小微企业来说有一项业务是其难以造假的,这就是小微企业每天的支付流水。原先,在现金支付状态下,中小企业每天的交易情况是难以被度量的黑箱,但是在移动支付市场,依托"小微企业收款码"等移动支付创新产品,小微企业每天的交易情况变成了可量化统计的对象,小微企业从原来无法识别的黑箱转变成为可量化、可分析的明确模型,让网商银行可以对其风险进行有效的计量,从而有效解决了小微企业的信贷问题。

 

三是用线上交易降低交易成本。

 

商业银行由于其网点费用、人工成本、风险控制成本等多重成本压力,以致每一笔贷款的成本都在千元左右。而网商银行所采用的模式更为简约,用互联网取代传统信贷客户经理,用智能模型取代银行网点,用芝麻信用取代繁琐的信贷审核,从而进一步降低交易成本,让原先耗费在人工上的成本被计算机与人工智能所取代,不仅提高了效率,更让小微企业不必为交易成本担负过高的资金和时间成本。

 

数据显示,网商银行"310"(3分钟申请、1秒钟放款、0人工介入)全流程线上信用贷款模式具备互联网的规模扩张效应,而其依托于蚂蚁金服的大数据风控体系,可将不良率控制在1%左右,具备商业可持续性。

 

四是用移动互联网破除获客障碍。

 

通过虚拟化的移动互联网银行操作,配合人脸识别等生物识别手段,不仅完成了传统商业银行需要海量人力进行处理交易的过程,更实现了对交易流程的互联网再造,从而极大消除了排队困扰,并且依托于新媒体模式更好地发现潜在客源,从而进一步降低了商业银行的获客成本,让客源成为了持续不断的客户伙伴。

 

通过移动支付构建长期稳定的数据来源,用线上交易降低交易成本,用金融科技消除信息不对称,用移动互联网破除获客障碍,这样的互联网银行模式无疑能用最高效、最低廉、最快速的方式给小微企业提供金融服务,这就是网商银行的深层业务逻辑,只是网商银行压缩自己的成本,降低信息不对称的行为让网商银行也陷入了一个困局,这就是他成为了中国服务企业最多,却也是最不赚钱的银行。

 

结论

 

这样海量的服务量和如此低的盈利来看,网商银行赚钱能力也许较差,但是用较低的利润水平去服务最庞大的用户,这样的做法无疑是普惠金融最显著的体现。其实从整个产业的角度来看,金融服务绝对不是高高在上的富人游戏,而是真正惠及普罗大众的普惠服务,小微企业本身的业务规模也注定难以支撑更高的融资成本,这就需要商业银行真正俯身下去,从小微企业自身着眼,从降低自己的成本下手,只有这样才能真正从根源上破解小微企业融资难、融资贵的难题。

 

在这个层面来看,像网商银行这样的民营银行正在成为传统金融机构的有益补充,将有可能成为为中小微企业发放普惠信贷的有力载体。

从目前来看,网商银行所服务的1500万小微商户只占中国9000万小微企业的16%,但是这个模式如果能够推而广之的话,小微企业融资难、融资贵的问题并不是无解之局。

 

加上,国家层面亦在大力推进降低小微企业融资成本的措施下一阶段,人民银行、银保监会将会同发展改革委、财政部等相关部门,按照国务院常务会议要求,采取有力措施,发挥好各部门政策合力,共同促进降低小微企业融资成本,这样一来,小微企业融资难,融资贵问题或有望改善。

 

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