一文读懂5G在金融领域的应用及风险

据美国电信运营商AT&T称,其已于2018年12月21日起在美国的12个城市试点5G(第五代移动通信技术),5G商用的第一阶段已经打响。纵观全球,5G已然成为今年通信界的最热话题,除了美国之外,中国、日本、韩国、欧洲各国等都在积极布局5G,其中中国的三大运营商已进入“5G”时间,已分别在各城市进行试点,而中国5G推进组于2018年9月启动的第三阶段测试也已接近尾声,中国预计在2019年进行5G试商用,2020年正式商用[1]。曾在新闻报道里铺天盖地的5G真的来了,一个新的时代即将开启。

一文读懂5G在金融领域的应用及风险

比4G多1G的5G,难道仅仅是速度快吗?

许多人对2G到3G,3G到4G技术发展的直观感受,通常是网络速度的提升。从2G时代实现话音通信,3G时代APP开始崛起,4G时代随时随地视频直播成为主流,通信技术的发展所带来的网络速度提升,不断改进着人们彼此沟通的媒介。那么5G的到来,难道仅仅意味着更快的网速吗?

国际电信联盟(ITU)将5G的命名确定为“IMT-2020”,其相较于4G来说,具有高带宽、高可靠低时延、海量物联三大应用场景,峰值速率可达10Gbps,时延低至1ms,可连接终端多达100万台/千米。如果说1G到4G一直在优化人与人沟通之间的时延问题,那么5G的出现,则将可能实现人与物、物与物的相互连接,最终进入万物互联的时代。

一文读懂5G在金融领域的应用及风险

图 来源:3GPP TR 38.913

 

一文读懂5G在金融领域的应用及风险

图:5G的三大类应用场景 

参考资料来源:ITU-R(国际电联无线电通信组)

依托于5G技术,数据量在数据传输中的限制将被削弱,业务方可更加畅通无阻地从云端获取数据及数据处理能力,更多的业务上云将解决本地存储限制所造成的瓶颈,降低存储成本。另一方面,移动边缘计算(Mobile Edge Computing, 移动边缘计算)将可能在5G时代普遍推广,内容和计算能力逐渐向网络边缘转移,有助于业务本地化,解决时延问题。VR/AR可实现移动环境中的实时渲染,时延零感知使虚拟与现实无异;设备成本也将大大降低,VR/AR可能将迎来新一轮的普及。物联网的终端连接数量不再受限,数据传输速度也将远高于从前,其应用将不再依赖有线网及Wifi的部署,真正实现万物互联的愿景。此外,自动驾驶、智能制造、智慧城市等也将得益于5G的发展取得技术和应用落地上的突破。

一文读懂5G在金融领域的应用及风险5G就在眼前,金融行业可否乘上东风?

回望3G、4G时代,移动通信技术的发展并不直接对金融行业造成影响,但作为重要的基础设施,其一直为其他技术提供支持。3G时代,智能手机逐渐普及,金融服务的移动化拉开序幕; 4G时代,人工智能、云计算、大数据等技术的应用得益于基础网络速度的提升得到推广普及,同时,移动互联网的发展成就了互联网金融,金融的服务方式和触达渠道得到创新,金融服务的丰富化和便捷化随之实现,移动支付、手机银行、互联网保险等逐渐成为人们生活的一部分。

由此可推测,5G的出现可能并不像人工智能等技术一样可直接运用于金融领域,而是在辅助各新兴技术的落地、优化现有技术应用的过程中,实现金融场景的再造,为金融行业注入新的生机。

一文读懂5G在金融领域的应用及风险

目前看来,5G对于金融领域的影响主要可划分为两个部分,一是优化和创新现有的金融服务模式及体验,如连接速度、产品形态、服务模式、触达渠道等;二是在万物互联的背景下,探索金融服务的发展和变革。

一文读懂5G在金融领域的应用及风险现有金融服务体验的优化

金融服务体验升级:4G的推广普及成就了互联网金融的蓬勃发展,一方面金融机构借助互联网开展金融业务,手机银行、互联网保险、互联网证券等百花齐放;另一方面,互联网公司通过互联网技术创新金融业务,移动支付、众筹等发展毫不逊色。互联网金融逐渐成为传统金融的有力补充。然而,尽管各业务形态逐渐发展成熟,用户仍然会因网络延迟受到困扰——交易转账迟迟不成功,理财交易时加载数秒仍是“操作中”的状态……网络延迟在金融场景牵一发而动全身,影响的可能不只是用户体验。5G时代,网络延迟将缩小至毫秒级,加之边缘计算的应用,现有金融服务流程间的网络卡顿将不会再被用户感知,移动端的金融服务,速度和质量都将超乎用户想象。

银行网点革新:5G技术从一定程度上能够缩小空间距离为服务所带来的限制,缩小现有银行网点服务的盲区。对于银行服务较难触达、尤其是服务人员较为稀缺的地区,或是城市中的敏捷网点,金融机构可采用VR或全息技术,将金融服务通过立体影像呈现,为用户提供亲临现场的体验。若将来全息技术成熟,或许可采用全息进行远程开户验证,进一步缩短空间带来的障碍。另一方面,银行的离行智能机具及敏捷网点可通过5G进行部署,降低专线部署的成本,且对于有线网铺设难度较大的地区,5G可起到补充角色。

支付新体验:3G、4G时代,移动支付经历了从无到有,从模式单一到贴心合意的过程,密码支付、指纹支付、刷脸支付让支付流程越来越快捷,而二维码支付、条码支付、POS机支付等则让移动支付迅速成为普及的基础设施。如今,VR支付已逐渐萌芽,但局限于设备和网络速度,仍存在实施和体验上的瓶颈。5G时代,VR/AR云化将不再受到带宽和时延的限制,数据传输、存储和计算功能可从本地转移到云端,体验也因时延减小更加贴近现实。云化VR/AR的应用,将能够为支付提供更丰富的决策数据辅助和更真实的场景体验,从而改变现有的支付模式和体验。

沉浸式财商教育:儿童的财商教育在发达国家一直十分受重视,新西兰奥克兰储蓄银行(ABS)曾针对儿童推出智能存钱罐Clever Kash,通过与存钱罐交互帮助儿童培养零花钱管理的一是;同样来自新西兰的互联网教育创业公司Banqer则专注于打造在线金融知识学习平台,小学生可通过虚拟交易的实践学习债务、利息、税收、保险等金融知识。然而在许多家长的眼里,金融的概念十分抽象,范围又太过广泛,若没有贴近现实生活的实操,认知能力尚弱的儿童很难理解。VR/AR技术的应用恰好能解决这一痛点,教育平台可通过可穿戴设备营造虚拟场景,或是在实体场景上穿插融合金融知识,打造沉浸式的财商教育体验。而5G为这一切提供了网络基础设施。儿童在与场景的交互中潜移默化地培养财商意识,好过书本与课程的直接传授。

一文读懂5G在金融领域的应用及风险万物互联背景下的金融新业态

维度更广、可信度更高金融信用评级体系:传统金融依据客户的“过往”数据进行风险预判,对用户的实时状态了解不足;互联网金融的优势则在于丰富的线上大数据,但其数据来源无法避免主观性问题,两者都仍存在信息不对称的风险[2]。5G时代若实现万物互联,则有可能解决这一难点。物联网金融模式下,金融机构可通过海量、多态、相互关联的物品数据识别企业或个人的自然属性,追踪他们的行为特征,不再局限于政府机构的在档数据和用户的智能设备。虚拟经济得以和实体场景相连接,有效解决数据的客观性问题,避免互联网平台的数据造假,打造更为全面的金融信用评估体系。同时通过物联设备传感器收集的信息,可更加深入全面地掌握企业或个人的实时资产状态,从而使得金融信用评估更加实时可靠[3]

全面的实体资产管理:物联网的高度应用和物联终端的普及将会成为5G时代的趋势[4],爱立信亚太区首席技术官Magnus Ewerbring曾表示到2021年,全球互联设备数将达280亿,其中包括160亿物联网(IoT)设备,这意味着大量物品特征将会数字化,用户可借助互联设备管理自己拥有的实体资产。在此基础上,基于物联模式设计产品的保险公司也将得以获取更准确、实时的数据基础,如采取UBI模式(Usage Based Insurance)的汽车保险等,从而更精准地进行定价,提高保险业对风险的预期和预防;且随着连接设备的增加,基于物品传感器的财产保险、基于可穿戴设备的人身保险等险种将可能走入千家万户。此外,物联网的普及还将赋予动产以不动产的属性,提高动产融资的可靠性[5]

智慧城市中的智慧金融:5G将带来更快的应用程序响应和更广的设备连接[6],其可以满足智慧城市在通信方面的需求,而智慧城市的建设对金融机构来说,意味着更全面的数据、更精准的金融需求、以及无处不在的金融场景。试想,在未来的智慧城市中,金融服务和公共服务将全面自动化,银行账户与居民家庭的水、电、气和热力表等连接,实现远程查询和自动缴费;医疗机构、金融机构与用户三方互联,医生可通过可穿戴设备知晓用户的身体状态,而金融机构则结合医疗数据、用户数据等提供支付、保险、贷款等服务;金融租赁行业依靠传感器实时回传数据,将更好地管理、检测出借物的状态……万物互联为金融服务带来了融合性更高的金融场景,真正实现金融服务无处不在。

一文读懂5G在金融领域的应用及风险5G带来的风险与挑战

5G的出现,可能将带来史上空前的接入设备数量,实现前所未有的海量物联,而这也意味着前所未有的风险与挑战。

网络安全:更多连接,更多风险

相比现有相对封闭的移动通信系统来说,5G接入的用户、设备种类增多,用户、移动网络运营商及基础设施提供商之间的信任问题也比原来更加复杂[7]金融机构对于安全的要求更甚于其他行业,在开放连接的5G网络环境中,尤其是金融服务涉及到多个终端连接的情况下,金融机构将面临着更大规模、更高频次的恶意网络攻击,如APT攻击、DDOS、Worm恶意软件攻击等。

用户隐私:互联时代,隐私何去何从

5G将支持丰富的应用服务,因此会涉及到大量的用户隐私数据,如终端硬件标识、用户的id,以及用户的行为偏好等;金融场景中,还会波及更加敏感的用户身份信息、交易数据等。运营商网络作为用户接入网络的主要通道,其传输的数据和信令中将会包含大量个人隐私,5G的应用将会使这些隐私数据从相对封闭的系统转移到开放的系统中,且交互设备更多更复杂,数据一旦泄露,将会造成更严重的后果。因此,运营商需提供比传统网络更加广泛严密的隐私保护方案,金融机构也应在应用层面采取出相应措施。

数据歧视与造假:数字化的弊病

随着大量用户信息被采集,行为特征高度数字化,一方面金融服务提供者将可能在数据使用过程中采取带有歧视性、误导性的行为,如利用用户画像进行针对性的营销策略;另一方面,某些用户可能会利用信息化系统的漏洞进行造假,万物互联的背景下,受到波及和影响的终端数量也将更多。对此,监管机构应加强金融机构对信息采集、利用和处理的监管,而金融机构也应连同终端公司,设置用户信息采集的检测、审核与预警。

回望4G为社会所带来的影响,短短几年间用户习惯、产品形态、市场大局都发生了翻天覆地的变化;如今5G来势汹涌,提前布局、加强储备、积极应对,方是抢占新市场、新格局的良策,金融机构乃至各行各业将如何改变,让我们拭目以待。

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