开放银行:创新者背后的创新者

开放银行:创新者背后的创新者

微众银行金融科技研究员 李思琪

   导语   

不知道读者朋友们是否有这样的感觉,人们的生活越来越离不开智能手机,手机电量的多少等于安全感程度,一旦手机没电了,晚餐付不了,地铁坐不了,连打电话叫朋友来付钱都无从下手。互联网时代,用户的流量入口发生了巨大的变化,触达用户的渠道已从线下逐步转向线上,金融服务开始向场景嵌入转变。物理网点不再能满足银行的需求,银行也在积极寻求新的获客入口。在这样的前景下,银行业亟待变革,破局的关键究竟在何处?

移动支付大行其道的社会,所有的支付转账都能在线上完成,现金渐渐已成为稀有物品。千禧一代对于银行的概念,也许不如微信红包来得具象,手机银行的启动次数可能还没有微信支付频繁,更不必谈银行网点了,简直一个月也去不了一次。

互联网时代,用户的流量入口发生了巨大的变化,触达用户的渠道已从线下转向线上,金融服务开始向场景嵌入转变。不像互联网公司这般深谙获客之道,银行已失去物理网点的绝对优势,与客户的交互渐渐不如从前那样频繁。在这样的前景下,银行业亟待变革,破局的关键究竟在何处?

开放银行:创新者背后的创新者

机遇:分布式商业崛起,为银行带来发展机遇

开放银行(Open Banking)算是破局的一个选项,不过要谈开放银行,得先从商业模式的变化趋势说起。

回望过去,很长一段时间中,商业主体都是以“集中式管理+集中式经营”为主,大至工厂,小至个体商户,无一例外。直至上世纪50年代,连锁经营逐渐兴起,麦当劳、肯德基、沃尔玛、家乐福等超级连锁企业纷至涌现,通过分布式的经营和销售方式降低了一定的集中化程度。近十年来,共享商业成为了新的主流模式之一,网约车、共享租房等逐渐成为人们生活不可或缺的一部分,终端服务能力也实现了分布式。不过,平台方由于掌控流量入口,逐渐又走向了新的资源集中,中小微企业仍处于话语权和产业链的末端地位。

开放银行:创新者背后的创新者

图:从集中式商业走向分布式商业

随着海量数据不断累积,人工智能、云计算、区块链等技术逐渐成熟,企业的跨业合作越来越频繁,这让新的商业模式——分布式商业开始萌芽发展。一个成熟的分布式商业场景将具备生产资料多方持有、产品和服务能力由多方共同构建、商业过程中的相互关系对等、产品和利益分配规则透明等要求。在这种新的商业模式下,银行也将迎来新的发展机遇。众所周知,牌照、资本、资源等因素使银行业成为了门槛较高的行业之一,银行所具备的优势能力,如存贷汇业务、清结算服务、金融级的风控能力、银行账户体系、KYC能力等,无论与哪个行业结合都可产生无可替代的巨大价值。试想,若银行等金融机构、互联网公司、实体行业等主体能够在分布式商业模式中开放自己的优势能力,各司其职,共同协作,受益的不仅是参与方本身,还有最广大的用户客群——他们将能够享受到无处不在的银行服务。

开放银行:创新者背后的创新者

图:机遇-分布式商业视角下的开放银行

无疑,银行告别单打独斗、与其他行业协作共赢的好处显而易见,开放银行将会成为未来的发展趋势。

开放银行:创新者背后的创新者开放银行的普遍实现形式:API Banking

“开放银行(Open Banking)”的理念大约在2012-2013年间就已逐渐被业界提出,其后Gartner将其定义一种平台化商业模式,即通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能,为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务。目前,全球对于开放银行理念的实现形式大多停留在API Banking阶段,即商业银行开放API,合作伙伴可按需调用银行服务,由此驱动各方之间的数据共享。

开放银行:创新者背后的创新者

图:开放银行的普遍实现形式-API Banking

如今,市场上关于API banking的实践已有多个成熟案例。放眼全球,许多国际性大银行都纷纷搭建自己的开放平台,如花旗银行、星展银行、西班牙国际银行(BBVA)等都纷纷推出了各自的开放平台,将海量API接口开放给合作伙伴。同时,市场也出现了第三方API接口聚合平台(API Aggregators),如Yolt、Truelayer等,企业可在一个平台上调取多个银行的API,而平台由此收取服务费作为收入。Open banking的实践为银行业注入了新的活力,监管环境也随之发生着变化。欧洲的《支付口令修正案》(Revised Payment Service Directive,PSD2)与英国的开放银行标准(Open Banking)都于2018年正式生效,其他国家如美国、澳大利亚、新加坡等,也都在积极主动地制定类似标准

聚焦国内,国有大行如中国银行、工商银行等,都已推出开放平台供合作伙伴调用所需的API,股份制银行如浦发银行也宣布于2018年推出API无界银行,通过API架构驱动,将场景金融融入互联网生态。此外,微众银行作为国内首家开业的互联网银行与民营银行,也充分发挥出互联网基因的优势,推出微车贷、微众有折、微动力理财超市等基于生活场景的线上金融服务。

开放银行:创新者背后的创新者开放银行的全新定义:创新者背后的创新者(3O体系)

很显然,API Banking迈出了开放银行的第一步,且受到了全球范围的广泛接受与效仿,但开放银行的含义远不止于如此。例如,微众银行在2018年12月就公开提出了对开放银行的全新理解——3O体系,即Open Platform、Open Innovation和Open Collaboration。 

开放银行:创新者背后的创新者

图:开放银行应具备的3O体系(来源:微众银行)

一、Open Platform 开放平台

被业界所熟知的API Banking,实质上是一种平台模式,即Open Platform(开放平台)——银行可通过API、SDK、H5等方式,与其他合作伙伴建立连接。一方面,合作伙伴能够通过开放平台接入金融服务,而另一方面银行可借助合作伙伴的力量,将银行服务搭载在生活场景中。由此,银行成为了场景背后的创新者。

微众银行一直是Open Platform的践行者,自成立以来先后推出了基于二手车买卖场景推出的微车贷服务及基于线下商超购物场景的智慧零售业务合作,用户毋须前往银行网点或打开银行APP,即可享受便捷的银行服务。此外,微众银行还推出了“微动力”理财超市,将自身的理财产品通过SDK集成于合作伙伴银行APP,为合作行用户提供更丰富的产品选择。

二、Open Innovation 开放创新

Open Innovation(开放创新)是近几年科技创新行业主流的理念之一,科技巨头如微软、谷歌等,都在积极推行开放创新的概念。若不依托于市场已有的技术与业务积累,一家公司很难研发出所有的技术,一个产品也很难完全脱离与其他产品的合作或竞争而发展。因此,越来越多的企业开始探索将软件开源、授权其合作伙伴授权在其知识产权的基础上探索创新,由此,开放者成为技术社区背后的创新者。

银行也当扮演如此的角色,微众银行与万向区块链等联合推出的BCOS区块链开源平台就是典型的尝试。此外,微众银行还与多家金融机构与科技公司联合发起成立了金融区块链合作联盟(深圳)(简称:金链盟),并与金链盟的开源工作组成员共同研发了BCOS的金融分支版本FISCO BCOS。通过技术开源和社区建设,FISCO BCOS生态已逐渐成型,目前已有数百个应用落地,社区成员和开发者扩展到了数千名,连接和服务的企业遍布各个行业。创新应用层出不穷,不仅在支付、对账、清结算、资产证券化、供应链金融、征信、场外股权市场等金融领域,甚至在司法存证、文化版权、娱乐游戏、社会管理、政务服务等非金融领域也涌现了多个商业级应用,凸显了社区创新的蓬勃生机。

三、Open Collaboration 开放协作

未来的商业模式将越来越走向分布式和专业化,众多商业联盟将会在分布式商业的模式下协作。此时,银行将与其他商业参与者通过提供自身的专业化能力,形成完整的产业链条,共同建设生态的基础设施系统,共同分担成本与收益。银行联同其他参与者,将成为生态背后的创新者,在不断的融合中创造新的商业生态,这便是Open Collaboration(开放协作)的终极奥义。

以分布式零售场景为例。本身,零售商之间在相互竞争的同时也存在互补性,他们可以通过分布式商业模式来共享资源、协同发展、实现价值交换,由此形成商业联盟。对于消费者来说,他们可以通过商业联盟享受到更多商户的资源,对于经营者来说,尤其是中小商户,结盟的门槛将大大降低,获客的资源及渠道将会大大拓宽。银行在这其中,则可为他们提供金融服务,如清结算能力、账户能力、风险管理能力等。在这个生态中,每个参与者各司其职,共同为消费者提供服务,同时也在协作中不断碰撞出新的商业模式。

开放银行:创新者背后的创新者开放银行的挑战与应对

当然,任何事物都有两面性,随着开放银行的发展,风险和挑战也随之而来。

开放银行:创新者背后的创新者

图:开放银行的挑战与应对

其一、信息安全的木桶效应。传统模式中银行系统是个闭环,银行只需关注自身的信息安全及风险防控能力。然而,开放银行意味着银行要与诸多合作伙伴建立连接,木桶效应带来的安全挑战也随之而来。只有当银行的所有合作伙伴都具备相当水平的信息安全技术与风险防控能力,风险才不会在最薄弱的环节暴露。对此,银行应对合作伙伴进行严格的端到端的检测,并帮助薄弱企业提升风险防控的能力,由此确保合作联盟能够抵御网络攻击,保障数据安全,同时也能使联盟中的各机构免受资产资金、商业机密、声誉口碑、信息安全等方面的损失。

其二、合作伙伴的连接效率。在开放银行的模式中,银行与合作伙伴共同为用户创造价值,这也就意味着合作伙伴的连接效率成为了开放银行运行效率的关键。不同企业的文化理念与技术水平参差不齐,合作的时候实施进度也因此不同。当银行合作伙伴数量增多时,连接效率显得尤为重要。对此,一方面银行可在开放过程中将产品标准化,使得产品能够规模化地快速复制;另一方面,银行可通过创新技术,如公众联盟链技术等减少连接过程中的障碍,帮助企业便捷地一键部署,提高连接过程的效率。

其三、数据的隐私保护。数据共享是开放银行运作的基础,也是其价值所在。随着欧盟GDPR的出台,数据隐私问题再一次受到人们的关注。银行的数据相对于其他行业来说更加敏感,因此也就要求更加严密的隐私保护手段。例如,区块链技术具有不可篡改、数据加密等特性,这使其在隐私保护领域具有一定的优势,许多企业也都对区块链在隐私保护领域的应用进行了尝试,希望借助区块链技术搭建数据传输与交换系统,使参与各方在用户授权的条件下共享数据,以确保用户隐私不被随意泄露。

其四、组织文化的适配性。传统银行的业务创新往往具有投入成本高、决策流程长等特点,一款产品的推出有时需耗时数月直到被其他市场竞争者抢占风口。这在一定程度上归因于其集中化的技术架构和层级复杂的组织架构。进入开放银行的时代,传统银行应摈弃中心化的思想,在技术和组织上有所革新,如采用扩展性更高的技术系统架构及敏捷性更强的扁平化管理组织架构,由此加速产品创新、迭代的过程,避免陈旧系统所产生的内耗耽误探索市场时机。

银行业的开放之路,虽然道阻且长,但却意义非凡。风物长宜放眼量,且看银行业是否能乘开放银行的东风,再度赢得用户青睐,突破自身,创造更大的价值。

本文由 产业新干线 作者:NovaLink 发表,其版权均为 产业新干线 所有,文章内容系作者个人观点,不代表 产业新干线 对观点赞同或支持。如需转载,请注明文章来源。

发表评论