微众银行马智涛:开源无限,助力开放创新生生不息

7月26日,微众银行首届金融科技开放日在深举行。本文为微众银行副行长兼首席信息官马智涛的演讲内容。

微众银行马智涛:开源无限,助力开放创新生生不息

尊敬的各位领导,女士们、先生们:

大家早上好!非常欢迎各位来到首届微众银行金融科技开放日。今天这个场地不大,有些朋友说一票难求,虽然我们不是办演唱会,没想到我们的票这么受欢迎。

我们今天将围绕微众银行在金融科技领域所做的尝试,与大家分享我们未来工作开展的思路。

很多同业朋友们听到我们要办金融科技开放日,问了三个问题:

第一个问题,你们作为一家银行,为什么要办金融科技开放日?

第二个问题,为什么一家银行要推进开源,为什么要强调开源?

第三个问题,这个问题挺有意思,他们问我们的形象为什么突然改变了画风?以前经常是蓝色科技感,今天居然用绿色的竹林,到底什么原因?

希望我接下来的分享可以为大家解答这三个疑问。

首先,谈谈我们对未来的预测。科技,一直是我们人类文明进步非常重要的动力,科技的进步会推动我们商业模式的转变,商业模式的转变会推动我们经济结构不断优化。我们认为未来的世界会是怎样的?这要看一些趋势。在技术层面,我们看到一个非常明显的趋势,过去集中式的技术逐步被分布式的技术所取代。就像我们微众银行在四年多以前成立时,我们决定了一个非常重要的方向,基于分布式架构搭建我们新一代银行核心系统,其效果是显著的,证明了分布式技术的可靠性及安全性。

与此同时,我们看到很多新一代的前沿技术现在变得越来越成熟,如区块链技术,经过过去几年的演变,现在可以充分支撑我们商业应用的需求。有了这个技术基础,我们认为当下有机会推进我们在商业模式上的转变。我们非常相信未来我们商业模式会从原来的资源集中、偏向垄断的发展模式,走向更公平、更均衡的发展模式,我们将这种模式称之为“分布式商业”。

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图1:从分布式技术到分布式商业

在分布式商业的生态中有几方面的特性,例如有多个参与方;资源会在合作伙伴之间高度共享;协作规则将会越来越透明;且这种合作机制是松散耦合的方式,任何一个参与方都可以被其他的参与方替代;参与方之间会通过技术实现智能化的协同机制;未来随着我们跨地域、跨国界的合作增加,这种模式也可以很好地支持我们跨国界的合作。
这是一个很遥远的未来吗?不见得,我们看到市场上有很多分布式商业的雏形陆续出现。在出行场景、短租场景和外卖场景中,我们看到了分布式商业的雏形,我们称之为“共享商业模式”。这是不是我们的终极模式?不见得。在我们目前看到的模式中,有一个非常重要的“集中式平台运营方”运作整个模式。我们相信随着未来的科技发展,这种中心化的运营角色也会被技术平台所替代。这是我们刚刚所说的分布式商业模式。在终极模式之下,我们合作方之间的关系会更加对等、更加公平。微众作为一家银行,在我们预判的未来中应该如何确立在未来商业形态下的定位?我们认为有一个非常重要的改变,银行自身需要转变过去作为资金主导方的定位。过去的银行是站在一个比较有话语权的位置上、把自身放在中心化的角色上,这可能是过去的商业形态带来的对银行比较突出的优势,银行可以主导流程、产品的设计,而其他的产品方更多是围绕着银行的生态在转。但随着我们信息化技术的发展,现在更多的话语权掌握在拥有更良好体验的互联网平台上,他们有大规模的流量、有丰富的数据资源。

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图2:重塑银行在未来生态体系中的定位

我们作为一家银行,需要思考如何真正以服务好客户为出发点,跟未来生态圈的合作方开展更紧密的合作。我们认为在未来的生态中,金融服务方特别是银行还是扮演一个非常重要的角色,银行所提供的金融服务还是在这个生态中不可或缺的,金融服务归根结底还是需要被监管,所以我们认为银行的角色并不会被取代,但是它需要重新思考自身在未来生态体系中要发挥什么价值。我们认为其中一个很重要的思考方向,是作为自己生态圈的基础设施提供者的角色。这是我们微众银行从一开始在战略定位上确立的方向,我们不指望我们自身可以完成所有的事情,我们会联合很多生态圈中的合作伙伴,一些带有场景、数据、用户、以及有强大触达能力的互联网平台是我们的合作对象。另外,传统的金融机构资本实力雄厚,有强大的风险承担能力以及丰富的金融产品,这也是我们的合作对象。我们在当中发挥连接作用,聚焦在产品信息、数据分析以及科技平台能力方面发挥优势,通过这样的模式可以更好地服务以前没有被传统金融服务好的客群——小微企业和普罗大众。这个愿景从我们微众银行成立直到现在没有改变。

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图3:微众银行的战略定位

而在基于我们自身的实践中,也总结了对于未来银行业发展非常重要的开放银行战略,我们用“3O”作为总结。

一是开放平台(Open Platform),这是行业普遍解读的开放银行的定位,通过API、SDK和H5嵌入模式,我们把银行能力嵌入到合作方。除了开放平台外,还有两个层面的开放是我们必须充分思考的。

二是开放创新(Open Innovation),这是我们看到国际发展一个重要的趋势。把自身积累的科技能力通过开源、软件授权的方式,帮助行业以及我们的合作伙伴。

三是开放协作(Open Collaboration),到最后,分布式商业需要多方参与,我们应连同合作伙伴跨业界、跨产业、跨机构地开展联合创新,这是非常重要的环节。

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图4:微众银行的“3O”开放银行战略

更进一步解读“3O”:开放平台,即银行应该把能力开放出来,建立围绕自身的生态圈,这是相对中心化的定位。开放创新,即把银行的能力开放给合作伙伴,让他能够建立起一个类似的生态。开放协作,即把众多的生态通过技术的手段把它们连接起来,形成更有生命力、更蓬勃的生态环境。

因此,我们认为一个完整的开放银行战略应该具备“3O”的各个方面。特别地,在开放创新这个方面,今天谈到的开源就是非常重要的手段。

我们首先看看全球范围各企业参与开源的情况,这个数据来自全球最受欢迎的开源平台GitHub所公开的报告。这是前十位参与开源的机构,这个榜单是通过机构中参与开源的员工数目的维度进行排名。昨天我跟同事们看这个报告时,提出一个疑问,这个数据对不对?因为看到前十位所有的机构,不管是企业还是院校,都是美国的。参与最多的是微软,微软有7700人在贡献开源代码,在名单中并没有金融机构,且全都是美国的企业。我第一眼看到时有点出乎意料之外,但确实也能感受到开源生态中金融机构的参与度、以及中国科技企业的参与度还是不够的。当然,我们已看到我们的BAT等企业正在很积极的开源,但未来参与度还有进一步提升的空间。此外,当中还看到一个非常有趣的数据,排名第一的微软通过拥抱开源的战略,过去几年的业务获得了突飞猛进的效果。在过去,他们是相对封闭的,但一旦走向开源之路,成效就非常明显。

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图5:开源是开放创新的主要实现形式

我们认为银行作为第一代的科技公司,走在人类的数字化最前面的应该是银行。不过,在过去银行体系中,同质化的竞争非常严重,由于过去银行是站在非常中心的位置上,很多时候产品越走越同质,且很多银行把科技看成非核心生产力,所以很多业务选择了外包,核心技术不掌握在自己手上。虽然由于历史背景,银行业的经营效果是非常好的,但在未来的商业模式、商业生态下,如果还不做出改变,将会面临非常巨大的挑战。我们认为,未来的生态圈中,讲究的是越来越多跨业界的整合,我们需要投入更多的资源做差异化的竞争。科技的技术变得非常重要,只有真正把科研能力掌握在自己手上,保证创新,才能在新的时代下、新的生态环境下,依旧能占有比较积极的位置。

不妨跟大家分享一些数据。微众银行在科研方面一直坚定不移地进行一些我们觉得必要的投入,我们的IT投入占营业收入的比率是14.8%,其中研发投入占营收比是9.8%,这两个数据都比国际同业高(按Gartner权威报告的数据,国际同业全IT投入大概占营收比率约为7.3%)。

在IT人员占比方面,我们也一直非常重视。根据2018年上市银行的数据来看,银行IT人员占比范围大概是1-8%,微众却一直保持在50%以上。按2018年末数据,我们有54%的员工从事IT方面的工作,这还不含风险、运营等领域从事数据分析工作的同事,如果算上这些我们比率将会更高。

在专利方面,2018年我们排在全球银行专利申请榜单第五位,排在我们前面的是美国银行、中国银行、建设银行以及摩根大通银行。当我们看到这个结果非常意外,作为一家小行,没想到在专利申请上排名这么靠前。此外,今年上半年我们的专利数又比去年年底翻了一倍,总申请专利件数超过675件,我们在科技方面下了非常大的努力。

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图6:微众银行的自主创新实践

除了自身的科研投入,我们也拥抱开源,我们开始成立银行时用了很多开源技术搭建我们银行的科技平台。我们坚信投入开源、拥抱开源、贡献开源是我们未来支持开放创新战略非常重要的环节。

从2017年开始,我们投入资源参与对外开源工作。我们牵头研发并正式开源的平台是区块链底层平台BCOS。此外,我们2016年就在深圳发起成立了金融区块链合作联盟(深圳)(简称:金链盟),并在2017年底,我们通过联盟平台成立了开源工作组,推出金融增强版的区块链底层平台FISCO BCOS。这段时间,我们观察到全行业中区块链应用的发展非常蓬勃,我们FISCO BCOS平台也已经成为国产平台中的主流。最近在工信部标准院举办的区块链开发大赛中,最终获奖的11个项目中,其中用了FISCO BCOS底层平台搭建应用的占4个,是最大的单一区块链底层平台。这是第一次让我们感受到开源的魅力,一旦把源代码放出去,就能激发市场的创意,有很多开发者会基于你的平台做创新的应用。我们已知的用FISCO BCOS搭建的应用超过300多个,这是我们知道的数量,还有很多是在我们不知情的情况下,他们下载了平台源代码做应用开发。基于以上参与开源的体验,让我们更有信心要继续拥抱好开源战略。2017年之后,我们陆陆续续又把很多能力和更多的开源技术发布给全社会。今天也是非常重要的日子,我们将会有一系列的科技能力在今天正式对外发布。

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图7:微众银行的开源布局

在人工智能领域,在杨强教授带领之下,我们搭建了联邦学习平台FedAI,它目前也已开源,贡献给Linux开源社区;此外我们研发的分布式计算存储引擎,也已开源了。

区块链方面,前面谈到了FISCO BCOS区块链底层平台已开源,在此之上我们又提供了很多商业化组件:例如WeIdentity是身份管理的框架,在未来隐私保护越来越严格的环境之下,我们认为这是不可或缺的体系,有助于确保数据的可信,保护数据隐私;WeEvent是分布式事件驱动框架,我们认为物跟物之间的沟通、交流也会变得非常重要,基于区块链的事件驱动开发框架也能大力驱动5G、IoT应用落地;另外,过去有很多的开发者认为区块链应用的开发技术含量太高、门槛太高,所以我们还开源了WeBASE工具,让区块链的开发变得更容易、更加可视化、更加可管理。

在云计算领域,我们在搭建银行的过程中积累了很多经验,我们把很多能力也进行了产品化。例如,WeCMDB,这是我们科技体系中最核心的配置管理服务系统;WeCube,这是我们的分布式架构框架管理体系,我们也把它作为开源解决方案贡献给社区。

在大数据领域,这本身也是门槛非常高的领域,因此我们提供了完整的大数据套件,包括金融级大数据平台WeDataSphere、大数据中间件Linkis和探索分析工具Scriptis等,让大家更方便地连接技术,把探索、分析的过程变得更加容易,更加可视化。

回到今天的大会,这是今天下午分论坛即将为大家做的深入分享清单,今天下午共有四个分论坛。第一个是AI分论坛,我们AI团队会给大家分享我们在AI生态圈的布局,以及我们智能客服、AI营销、AI资管等领域的思考和解决方案,很重要的是我们也会为大家深入解读联邦学习平台FedAI。第二个是区块链分论坛,我们会介绍刚刚提到的开源组件,到底要用于解决什么问题?有哪些已经成型的案例及解决方案?第三个分论坛是开放平台,我们会聚焦自身开放平台的介绍,也会把我们关于未来银行如何逐步从现在的大核心走向微核心的思考做一点分享,会跟大家介绍WeDataSphere、WeCube,还有FinTech Sandbox,这并不是通常指的监管沙箱,而是我们借鉴监管沙箱的方法论,希望把我们的能力放在独立的环境中,让我们生态合作伙伴、银行同业可以来到我们平台体验我们的科技组件,甚至做开发,把自身的解决方案凝结到我们提供的科技能力上。第四个是加速器分论坛,我们会正式发布我们的加速器,社会上有很多初创企业聚焦在金融科技领域,往往他们所需要的资源不见得是资金,很多时候他们缺的是技术的力量。我们希望通过微众银行加速器,能够帮助初创公司掌握更多的科技能力,不需要重复造车轮,他们可以通过我们提供的组件直接开展他们的业务。

最后,在这里跟大家分享解答一开始谈到的第三个问题,有人问为什么我们选择绿色的竹林作为今天大会的主题背景。这绝对不是我个人单纯的喜好,竹林看上去挺舒服的,更重要的是因为竹子本身的寓意:在竹子成长的前几年,它的成长速度不见得很快,也可能是非常慢的,但一旦破土后,它的成长速度会非常快。微众银行成立已经快五年时间,我们积累的科技能力很多时候不见得外界有太多的了解,因此我们希望通过今天的FinTech Day,可以把科技能力向我们的同业、合作伙伴展示,希望我们的科技能力最终能够让金融科技在我们业界得到更普及的应用,促进我们行业蓬勃发展。就像竹子一样,厚积薄发,生生不息。

谢谢各位!

 

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