上市银行金融科技应用举措研究

一、从技术维度分析,

上市银行借助ABCD助力金融创新

当前上市银行主要利用人工智能(AI)、区块链(Blockchain)、云计算技术(Cloud Computing)和大数据(Big Data)助力金融创新。例如,银行利用人工智能技术可通过无人化的客户交互方式降低经营成本,通过个性化的金融服务有效改善用户体验,还可通过智能化信息识别提升风险管理能力;区块链技术可实现多参与方的账本与可信数据共享,帮助金融业务缩短清结算周期、提高中后台运营效率、提升流程自动化程度与降低经营成本等;云计算技术则可实现更安全稳定的IT基础架构,和提供服务及产品的最佳交付方式;大数据分析技术可把金融机构的风险管理方法,从以主观判断和经验作为主要决策依据的人工模式,转变为以机器学习为主、数据作为决策依据的智能反欺诈模式;生物识别技术可提升用户在KYC、开户、转账等流程中的服务体验等。

以工商银行为例,其推广人工智能技术在交易反欺诈、产品精准营销等场景的应用,实现人脸识别技术在ATM取款、业务支付、社保资金领取等领域的应用,依托物联网技术打造智能金库管理应用模式;利用区块链技术实现雄安新区“千年秀林”和拆迁建设资金的透明高效管理,以及利用区块链技术打造核心企业信用跨层级流转工具“工银e信”,覆盖全产业链客户融资需求;全面推广云平台,有效实现系统资源合理布局;推动大数据决策引擎升级应用,提高信用卡审批决策效率及智能化水平,多维度提升小微企业贷款风险监测水平。

二、从业务维度分析,

上市银行重点发力零售金融和公司金融

(一)零售金融

银行在零售业务重点通过金融科技赋能线上线下渠道创新,一方面优化线上手机银行基础功能,并借助各类平台入口,把金融服务嵌入到客户的各类生活场景中,实现开放化;另一方面打造线下智能网点,通过线上线下一体化提升智能化服务水平。此外,银行通过结合人工智能技术和大数据技术推进个人消费贷款产品创新,积极推动内部评级与反欺诈模型的优化,提高风险计量的准确性与稳定性。

1、渠道创新:线上线下一体化

(1)手机银行

各上市银行以手机银行为重点提升线上服务能力,打通全行线上平台,如公众号、移动端和小程序等,构建银行线上生态圈。一方面优化基础功能,如引入语音识别技术,推出语音菜单导航、智能语音交互等服务,使用智能机器人进行存量客户维护,引入图像识别技术,增加刷脸绑定、社交网络分享等功能;另一方面升级智能推荐引擎和客户标签体系功能,提升了个性化推荐服务能力和客户体验。

在基础功能优化方面,以民生银行、中信银行和宁波银行三家银行为例,它们分别重点实现了多渠道多平台互通、提升安全管控和客户交互线上化功能。在智能推荐、精准营销方面,多家银行建立个人客户画像,强化客户分类、分群管理,丰富客户立体维度标签。以招商银行为例,其通过对零售客户形成画像标签,触达次数提升了6.56倍。

在智能化财富管理业务方面,银行可以根据每个客户的需求和情况,自动分析和制定投资规划,并形成系列财商提升方案,为客户提供一键式、全景式的财富管理服务,使以往高端客户才能享受的专业服务进一步惠及到大众客户。在场景金融方面,工商银行延展服务边界,发布“工银e钱包”,与政府民生、互联网企业、新农村建设等领域第三方平台合作,将其电子账户、资金管理、支付结算、投资理财和小额融资等金融服务嵌入合作方场景,为合作平台用户提供基础金融服务。

(2)智能网点

在数字化时代,银行除了加强线上渠道创新,也需要提升线下智能化服务水平,创新客户外拓服务。当前,网点智能化成为银行深耕客户关系、引流获客和保持中高端客户持续增长的重要突破口。

农业银行完成柜面业务综合化改造,实现柜面业务凭证电子化、签字电子化和印章电子化;拓展新一代超级柜台智能服务水平,超级柜台对柜面业务的替代率与业务处理效率明显提升,并加大语音导航、人脸识别等金融科技应用,全面提升网点设备智能化水平。中国银行则加速新型智能分行布局,推出崭新客户服务流程,如加快完善“至尊客服”配置,利用移动终端支持厅堂人员及云端客服,网点整体生产力显著提高,推广指静脉认证,为客户提供方便快捷的身份认证,持续提升业务流程无纸化及客户信息数字化。

2、产品创新:纯线上个人消费贷款业务

银行基于互联网大数据和智能学习算法,结合外部征信数据,提高客户画像准确性、审批效率性以及交易安全性,保障风控质量,大力推进个人消费贷款多场景应用。根据多家银行的线上个人消费贷款产品,可归纳出产品共同特点主要如下:1)贷款流程全线上操作;2)大多数为无担保信用贷款;3)最高贷款金额为30万元。例如光大银行推出“随心贷”,该产品基于互联网大数据风控、人工智能等金融科技技术,深入消费场景,为客户提供方便、快捷、智能的网络普惠金融服务。该产品通过系统自动对客户进行综合信用评价,向符合光大银行贷款条件的个人客户发放用于消费用途的消费贷款。该产品可以支持贷款从申请、审批、放款到还款全线上操作,申请免纸质材料,凭数据贷款实现在线实时审批,贷款期限最长三年,随借随还。

此外,我们观察到有数家银行特别提到了个人扶贫贷款和服务三农的业务,推进扶贫小额信贷业务规范发展。如建行银行推出“扶贫供应贷”、“乡村农担贷”、“富硒茶叶贷”、“新社区工厂贷”和“产业扶贫贷”等产品,支持贫困地区产业发展。另外,郑州银行通过各地市政府与当地工商局、税务局系统对接,更多更准确地获取扶贫贷借款人相关信息,为贷前调查、审查审批提供依据。

(二)公司金融

银行为企业客户提供智能化的企业金融服务,尤其是针对小微企业,提供了基于大数据技术的小微企业融资贷款。此外,针对企业供应链场景模式下,多家上市银行通过搭建在线供应链融资平台,服务核心企业及其上下游企业。

1、渠道创新:以网银、APP为主,加强营销管理与优化资金结算功能

多家银行通过为企业客户提供智能化的企业金融服务平台,像个人客户一样获得线上化、便捷化的服务,主要体现在提升企业手机银行使用满意度与优化资金结算管理两方面。

在对公营销管理方面,农业银行持续推进公司金融大数据平台建设,深化对公客户营销管理系统(CMM)应用,提升客户洞察、精准营销、智能决策、营销协同四大功能。线上客户群不断扩大,全年新增企业网银和企业掌银活跃客户数分别为73.3 万户和38.1万户。

在优化资金结算管理系统方面,郑州银行利用先进的金融科技手段,科学的敏捷迭代开发方法,形成了一套完整的企业财资管理服务方案,通过企业网银、现金管理、银企直联、跨行财资管理云平台、单位结算卡及电子政务对接等产品,为企业提供一系列创新支付结算服务,将金融服务深度嵌入交易环节,满足企业各类场景应用。资金管理作为企业金融服务的核心之一,多个银行均发力致力提升企业的服务水平和满意度。

2、产品创新:实现小微企业融资和线上供应链金融产品创新

(1)小微企业融资创新

监管机构强调支持银行在加强合规管理和风险控制的前提下,进一步加强与互联网、大数据的融合,探索全流程线上贷款模式,进一步提升小微企业金融服务质效。从上市银行2018年全年年报可以看出,许多银行投入资源到小微企业贷款创新并获得不错的成绩。产品创新主要有两个特点:一是针对小微企业融资“短、小、频、急”的特点,充分应用大数据、互联网技术,推出全流程线上化产品,实现手机一键操作,有效提升了客户体验度、资金利用率和流程效率;二是结合更丰富的内外部数据(如税务数据,其他政府大数据等),实现对小微企业及企业主的需求精准匹配及风险准确判断。

例如贵阳银行针对科技小微企业轻资产、高风险、高成长性的特点,扩大了对科技型企业信贷投放力度,先后开发了知识产权质押贷款、股权质押贷款、应收账款质押授信业务、风险资金池授信业务等科技信贷产品。平安银行、邮储银行、民生银行、招商银行、宁波银行、长沙银行、江阴农商银行、无锡农商银行、紫金农商银行、广州农商银行和重庆农商银行等银行均大力推荐小微融资创新,持续优化业务模式。

(2)线上供应链金融创新

2017年10月,国务院办公厅发布《关于积极推进供应链创新应用的指导意见》,提出“积极稳妥发展供应链金融”,将供应链金融上升到了国家战略的高度。在企业供应链场景模式下,银行通过搭建在线供应链融资平台,依托核心企业信用,针对供应链上游或下游交易,直接或间接获取贸易双方交易背景信息、交互债权转让信息,提供全流程在线保理金融服务的产品。

例如,农业银行发展“数据网贷”业务,将内部数据平台与核心企业“企业资源计划”(ERP)等系统进行对接,采用数据挖掘技术对核心企业与其上下游小微企业之间的海量交易数据进行分析,运用创新的算法与模型进行智能化的信贷决策,批量、自动、便捷地向核心企业上下游的小微客户集群提供融资服务,截至2018年末,其为众多核心企业的上下游小微企业发放贷款2.3万笔,总额达到91亿元。青岛银行围绕核心企业,通过线上保理、再保理、e秒贷等产品,实现核心企业上下游客户批量式开发,截至2018年底,已为国内14家大型快消品核心企业的近1500户经销商累计发放贷款15.45亿元,截至去年年末贷款余额4.63亿元,较2017年增长13.76%。同时,青岛银行将供应链金融向区块链延伸,实现“区块链交易+金融”的深度融合。

三、我国银行金融科技应用发展的思考

展望未来,从应用层面来看,银行科技赋能金融的创新应用将呈现范围更广、程度更深、场景更加丰富的特点,全方位覆盖前端以及中后端,如分别在私人银行业务、跨境支付及收款服务、网络安全与智能运维等领域,优化业务流程和内部治理体系。

另外,从价值体现来看,银行将不断通过科技手段实现“三升两降”,即提升效率、提升体验、提升规模、降低成本以及风险。因此未来银行每个新的金融科技应用都可结合这五个点去分析,判断是否帮助个人和企业经营实现这五点。在实现金融创新的同时,银行未来要严控风险,加强探索大数据、人工智能、云计算等在风险管理中的应用,通过创新数据挖掘,加强信息整合,增强信用风险管控能力。如在信用风险与欺诈风险管理方面,银行通过整合内外部数据源,多维度刻画、验证和还原客户真实的资产负债情况,形成客户风险统一视图,推进授信审批智能化建设,提升风险识别能力。此外,应充分利用大数据手段提升对银行市场风险、操作风险等监测与管控。唯有兼顾创新与风险,银行才能在科技赋能金融创新之路上越走越远。

本文作者

姚辉亚  李斌  卢丽珊

 

 

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