初创期 (一)信贷市场一般规则之一——什么是信贷市场?

初创期企业必备金融知识

 

初创期企业一般是指成立时间在三年以内,产品或业务模式尚未定型,还在摸索发展中的企业。在此阶段,企业普遍面临市场立足不稳、现金流不正常和资金短缺问题。一旦资金链断裂, 创业即告失败。因此,企业既要全力增收,还要广开融资门路,制订融资预案,挺过发展瓶颈期,才能迎来辉煌的明天。

信贷市场一般规则

1.37什么是信贷市场?

信贷市场是信贷工具的交易场所。通俗地说就是信贷资金供需双方进行交易的市场。市场的经营主体是各类银行、非银行金融机构,企业和居民个人是信贷资金的提供者,也是信贷产品的消费者。

(一)信贷市场与银行体系

中国人民银行是中国的中央银行,一方面负责货币政策制定和执行,调控货币供应,维护金融稳定;另一方面作为银行的银行,货币流通总阀门,承担商业银行再贷款和再贴现。在人民银行总控和银监会监督下,分设三大系统,如图2-1所示。

 

图2-1中国的银行体系

一是以承担产业政策为主的政策性银行,包括国家开发银行、农业发展银行和进出口银行。

二是以经营存贷款业务为主的商业银行,包括五大国有商业银行、全国性股份制商业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行、外资银行营业机构、自担风险的民营银行、小贷公司、村镇银行、农村信用合作机构等。

三是以资产管理为主的非银行金融机构,包括金融资产管理公司,信托公司,企业集团财务公司,金融租赁公司,消费金融公司等。

(二)商业银行的性质和职能

商业银行是以经营工商业存贷款为主要业务,并以获取利润为目的的货币经营企业。“商业银行”概念的起源,就是以经营商业贷款为主,起初只做短期放贷业务。放款期限一般不超过一年,放款对象一般为商人和进出口贸易商。

现代商业银行是依照《商业银行法》和《公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人,是经营货币的特殊企业。

1.商业银行的基本职能

(1)信用中介(资金融通)职能。信用中介是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。这一职能的实质是通过银行的负债业务,把社会上的各种闲散货币资金集中到银行里来,再通过资产业务,把其投向经济各部门;商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人或代 表,来实现资本的融通,并从吸收资金的成本与发放贷款利息收入、投资收益的差额中,获取利益收入,形成银行利润。商业银行成为买卖“资本商品”的“大商人”。商业银行通过信用中介的职能实现资本盈余和短缺之间的融通,并不改变货币资本的所有权,改变的只是货币资本的使用权。

(2)支付中介职能。商业银行执行着货币经营业的职能。通过存款在账户上的转移,代理客户支付,在存款的基础上,为客户兑付现款等,成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心,形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。

(3)信用创造功能。商业银行在信用中介职能和支付中介职能的基础上,产生了信用创造职能。商业银行的基本业务是吸收各种存款、发放贷款,在支票流通和转账结算条件下,企业贷款不提取现金或不完全提现,贷款又派生为存款,增加了银行资金来源。于是在整个银行体系内,形成了数倍于原始存款的派生存款。

商业银行是各种金融机构中唯一能吸收活期存款,开设支票存款账户的机构,可以通过信贷活动创造和收缩活期存款。如果没有足够的贷款需求,存款贷不出去,就谈不上创造,因为有贷款才派生存款;相反,如果归还贷款,就会相应地收缩派生存款。收缩程度与派生程度相一致。因此,对商业银行来说,吸收存款在其经营中占有十分重要的地位。

(4)金融服务职能。随着经济的发展,工商企业的业务经营环境日益复杂化,银行间的业务竞争也日益激烈。银行由于联系面广,信息比较灵通,特别是电子计算机在银行业务中的广泛应用,使其具备了为客户提 信息和咨询服务的条件,对企业“决策支援”等服务应运而生,工商企业生产和流通专业化的发展,又要求把许多原来的属于企业自身的货币业务转交给银行代为办理,如发放工资,代理支付其他费用等。个人消费也由原来的单纯钱物交易,发展为转账结算。现代化的社会生活,从多方面给商业银行提出了金融服务的要求。在激烈的业务竞争下,各商业银行也不断开拓服务领域,通过金融服务业务的发展,进一步促进资产负债业务的扩大,并把资产负债业务与金融服务结合起来,开拓新的业务领域。在现代经济生活中,金融服务已成为商业银行的重要职能。

(5)调节经济职能。调节经济是指商业银行通过其信用中介活动,调剂社会各部门的资金短缺,同时在中央银行货币政策和国家其他宏观政策的指引下,实现经济结构,消费比例投资,产业结构等方面的调整。此外,商业银行通过其在国际市场上的融资活动还可以调节本国的国际收支状况。

商业银行因其广泛的职能,使得它对整个社会经济活动的影响十分显 著,在整个金融体系乃至国民经济中占据重要地位。随着我国市场经济的发 展和全球经济的发展,现在的商业银行越发凸显出职能多元化的发展趋势。

2.商北银行的经营模式

从商业银行的发展来看,商业银行的经营模式有两种。一种是以短期商业资金融通为主,具有放贷期限短、流动性高的特点,经营风险相对较低。另一种是长短期资金综合经营模式,短期商业资金和长期同定资本融通并举,而且从事投资银行业务。

中国商业银行自1998年以来实行分业经营,但兼营长短期资金融通。近年来为了适应混业经营的发展趋势,2013年经过修订的《商业银行法》规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券业务,不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资,但国家另有规定的除外”。等于给商业银行通过境外机构开展混业经营放开一个口子。 各家商业银行为了提升综合竞争力,通过成立离岸子公司,持有投资银行、保险公司、金融租赁公司、基金公司、证券公司、投资公司等牌照,为客户提供全面金融服务。

(三)商业银行业务范围和服务品种

1.存款业务。企业存款按币种可分为人民币存款和外币存款。按支取方式可分为活期存款、定期存款、通知存款、协定存款、协议存款等。

2.贷款业务。贷款是银行最主要的经营品种,也是商业银行最为重要的资产业务,贷款利息收入通常占到商业银行总收入的60%以上。银行贷款按不同标准基本类型有:

(1)按贷款目标市场,分为公司金融、个人金融、房地产金融等;

(2)按贷款流动性,分为流动资金贷款、固定资产建设贷款等。

3.结算业务。包括国际和国内贸易结算支付、开证押汇、承兑汇票、电子汇兑、网络银行和代理业务等。

4.中间业务。是指按照商业银行会计准则不列入资产负债表内,不影响其资产负债总额,但能影响当期损益,改变银行资产报酬率的经营业务。按人民银行规定,收费性中间业务有八类:

(1)银行卡业务,包括向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具;

(2)代理类中间业务,商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务,包括代理政策性银行业务、代收代付款业务、代理证券业务、代理保险业务、代理银行卡收单业务、代理人民币外汇交易和结售汇等;

(3)类中间业务,为客户债务清偿能力提供担保,承担客户违约风险的业务,包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等;

(4)承诺类中间业务,商业银行按照事先约定的日期和条件向客户提供信用支持的业务,包括贷款承诺、透支额度等可撤销承诺和备用信用额度、回购协议、票据发行便利等不可撤销承诺两种;

(5)交易类中间业务,商业银行为满足客户保值或自身风险管理的需要,利用各种金融工具进行的资金交易活动,包括期货、期权等各类金融衍生业务;

(6)基金托管业务,有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托,安全保障所托管的基金的全部资产,为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作;

(7)咨询顾问类业务,是商业银行依靠自身在信息和人才等方面的优势,收集和整理有关信息,结合银行和客户资金运动的特点,形成系统的方案提供给客户,以满足其经营管理需要的服务活动,主要包括财务顾问和现金管理业务等;

(8)包括支付结算业务、保管箱业务,以及其他中间业务。

5.中小企业专业化融资服务。按照中国银监会中小企业融资“四单” 管理要求,建立“端对端”的工厂式“流水线”运作和专业化分工,提高服务效率,丰富产品组合与方案设计。

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